Rozdiel je výrazný.
Ak si sporíte na dôchodok v II. pilieri, do konca januára ste mali dostať obálku s výpisom z vášho osobného dôchodkového účtu za uplynulý rok. Je to najdôležitejší dokument, ktorým komunikuje s vami správca vašich úspor.
Nájdete tam informácie o aktuálnom stave vašich úspor, ako sa im darilo vo fondoch, koľko vás to stálo, ale aj modelové príklady budúceho dôchodku z II. piliera podľa predpokladaného dôchodkového veku. Sú tam aj odporúčania, ako si zvýšiť budúci dôchodok rozložením úspor vo fondoch.
„Od minulého roka je povinnosťou uvádzať tri scenáre zhodnocovania úspor - pesimistický, základný a optimistický. Metodiku pre výpočet dôchodku podľa týchto scenárov stanovil rezort práce. Sporiteľ dostáva výpis podľa toho, v akej fáze - sporiacej či výplatnej - sa nachádza, koľko má rokov a v akých fondoch má úspory. Celkovo je teda až vyše 20 alternatív výpisov,“ vysvetlila pre tvnoviny.sk Asociácia dôchodcovských správcovských spoločností.
Vo výpise z DSS je veľa čísiel a tabuliek a nie všetci sa v nich vyznajú. Oslovili sme odborníka, ktorý na modelovom príklade vypočítal, o koľko peňazí by ste mohli prísť, ak by ste zostali po celú dobu sporenia v konzervatívnom, tzv. dlhopisovom fonde a neriskovali.
Ako modelový príklad sme si vybrali desaťročné šetrenie v DSS pri mesačnom zárobku 1 000 eur pri troch ľuďoch, pričom každý z nich bol v inom fonde - konzervatívnom, zmiešanom a rizikovom.
„Ak ste sporili v konzervatívnom (tzv. dlhopisovom) fonde, stratili ste oproti zmiešanému fondu 1 187 eur, oproti rizikovému 3 512 eur. Toto platí za posledných 10 rokov, pri nemennej mzde 1 000 eur mesačne, na základe priemernej výkonnosti všetkých fondov DSS v danej kategórii,“ vysvetlil pre tvnoviny.sk vedúci oddelenia riadenia investícií VÚB Generali DSS Igor Vilček.
Prognóza dôchodku
Zisťovali sme aj, aký je výhľad dôchodku v spomínaných fondoch. Podľa odborníka pri spomínanom scenári by ste mali pri sporení v dlhopisovom fonde oproti rizikovému fondu približne o 250 eur mesačne nižší dôchodok. Vilček prognózu zostavil na základe predpokladov určených ministerstvom práce používaných v koncoročných výpisoch.
„Predpokladá 40-ročné sporenie so začiatkom dnes, počiatočnú hrubú mzdu 1 000 eur a očakávané výnosy v jednotlivých kategóriách fondov podľa ich rizika podľa predpokladov rezortu práce,“ vysvetlil, dodajúc, že hodnoty v tabuľke nie sú očistené o infláciu.
Investovanie do rizikových fondov
U sporiteľov v II. pilieri sa v ostatnom období do obľuby dostali negarantované, tzv. rizikové fondy. Pre tvnoviny.sk to potvrdil aj analytik Maroš Ovčarik zo spoločnosti Partners Investments s tým, že zvýšený záujem ľudí o svoje úspory evidujú, vždy keď médiá zverejnia výsledky zhodnotenia fondov v tomto pilieri.
„Rovnako je tomu aj teraz. O to viac, že rozdiely vo výkonnosti medzi negarantovanými fondami a garantovanými je jeden z najvyšších od vzniku II. piliera. Rozhodne to však nie je dobrá vizitka, pretože to znamená, že ľudia sa o svoj dôchodok príliš nezaujímajú a mnohí ho nemajú správne nastavený,“ konštatoval analytik.
Vilček doplnil, že dnes si už vyše 95 percent nových sporiteľov vyberá práve negarantované fondy.
Ak máte úspory v negarantovaných fondoch nezabúdajte na to, že od veku 52 rokov sa vám ročne presúva po 10-percent majetku vo vašej DSS do konzervatívneho fondu. „Na základe písomnej žiadosti môže sporiteľ požiadať o ročný presun iba piatich percent,“ ozrejmil pre tvnoviny.sk finančný agent poisťovne NN Ondrej Horniak.
Pre riskovanie je dôležitý váš vek
A do akého veku je ideálne sporiť si v rizikových fondoch, aby ste na tom čo najviac získali? Podľa Ovčarika keď má sporiteľ do dôchodku 20 a viac rokov, všetky úspory by mal mať v indexových fondoch, ktoré sú ďalšom možnosťou investovania. Pri kratších časových horizontoch ich môže rozdeliť.
„V prípade napríklad 45-ročného človeka by som všetky nové príspevky presmeroval do indexových fondov. Existujúce úspory by som delil v pomere 80 : 20, pričom väčšinu do indexových fondov a zvyšok nechal v garantovaných fondoch. A, naopak, čím je človek starší, väčšiu časť by si mal nechať v garantovaných fondoch. Pokiaľ človeku ostáva do dôchodku desať a menej rokov, neodporúčam už presúvať existujúce úspory do indexových fondov. Stále sa však môže rozhodnúť posielať nové príspevky do indexových fondov a tak sa podieľať na ich zhodnotení,“ konštatoval analytik.
Horniak však upozorňuje, každý sporiteľ v DSS môže svoje úspory rozdeliť iba do dvoch fondov. „Jeden z nich však musí byť konzervatívny, druhý si môžete vybrať podľa vlastného uváženia vrátane percent,“ povedal.
Vilček je presvedčený, že kvôli starnúcemu obyvateľstvu a neistým dôchodkom z prvého piliera, teda od Sociálnej poisťovne, je už dnes II. pilier absolútne nevyhnutnou súčasťou dôchodkového zabezpečenia a jeho dôležitosť bude každým rokom iba narastať. „Úspory v II. pilieri sú totiž celé iba vaším vlastným majetkom a nie sú nijako závislé od štátu,“ dodal.
Sledujte Televízne noviny vo full HD a bez reklám na Voyo
